Financiamiento para las Mipymes costarricenses con énfasis en el sistema de banca para el desarrollo (SBD)

Abstract

A la hora de estudiar la economía de los países desarrollados, se ha evidenciado claramente como uno de los factores claves de éxito, es el impulso y fortalecimiento del sector de micro, pequeñas y medianas empresas. El desarrollo de las empresas pequeñas y medianas (PYMES) es conveniente, tanto desde el punto de vista económico, como social. Las MIPYMES juegan un papel importante en la generación de empleos. Sin embargo, por lo general enfrentan importantes restricciones al acceso de crédito bancario, tanto de corto como de largo plazo. La evidencia muestra que la mayor parte de las pequeñas empresas latinoamericanas se financia con recursos propios y tiene un acceso limitado al financiamiento externo. En Costa Rica, las MIPYMES absorben una parte importante de la fuerza de trabajo, generan un porcentaje significativo de la producción y empiezan a contribuir en el esfuerzo exportador del país. No obstante, no pueden acceder como deberían a los servicios que brinda el sistema financiero formal. Según lo anterior, no existe en Costa Rica un tratamiento diferenciado para las MIPYMES ni un impulso suficiente y concreto para la creación de nuevos emprendimientos nacionales. Por lo general, se da un tratamiento masificado a la hora de otorgar financiamiento para empresas incipientes o empresas maduras. Cabe destacar que no todo es negativo con respecto al panorama que enfrentan las MIPYMES en Costa Rica. Entre los esfuerzos realizados se encuentra la creación de la Ley N° 8262 “Ley de Fortalecimiento de las Pequeñas y Medianas Empresas” en el año 2002, mas no logró satisfacer todas las necesidades de este sector empresarial. Esto generó la necesidad de crear en el 2008 de la Ley No. 8634 “Ley del Sistema de Banca para el Desarrollo. De acuerdo con lo mencionado anteriormente, es de suma importancia analizar las opciones de financiamiento que existen en Costa Rica para las micro, pequeñas y medianas empresas. Es por esto que el presente estudio se centra en describir las experiencias de 2 algunos emprendedores con respecto al acceso al crédito nacional, así como la contraparte descrita por representantes de entidades financieras públicas y privadas. Estos últimos describen los servicios que prestan las empresas para las cuales laboran, así como el enfoque de financiamiento a MIPYMES que ofrecen. Según el informe Banca de Desarrollo y PYMES en Costa Rica, (Monge, 2009), las condiciones de acceso de las PYMES a los servicios financieros, principalmente al crédito, se consideran limitadas por la baja profundización de la reforma financiera y el margen de la intermediación que es casi el doble del contexto internacional. Además, destaca que existen ciertas limitantes de acceso al financiamiento formal que a su vez no es la principal fuente utilizada por las PYMES, pues las mismas se financian principalmente a través del autofinanciamiento y de los créditos de las empresas comerciales. Asimismo, se señala que el sector servicios es el que cuenta con mayor profundización crediticia de las entidades financieras formales, contrario al sector agrícola y manufacturero.